Waarop moet ik letten bij de keuze van een spaarboekje?

De geafficheerde rentevoet van een spaarboekje durft wel eens misleidend te zijn, zeker tijdens zogenaamde spaarboekcampagnes van de grote banken. Op een spaarboekje is 2% + 1,5% dan ook zelden gelijk aan 3,5%.

Wil u uw spaargeld plaatsen bij een van de grote banken, vraag dan altijd na vanaf wanneer het geld rente opbrengt en hoelang u het op de rekening moet laten staan om recht te hebben op de beloofde premies. De prijsbrekers op de spaarboekjesmarkt werken meestal transparanter maar ook hier is het aangewezen om op voorhand naar de spelregels te informeren.

Spaarboekjes zijn ontzettend populair in ons land. De voorbije jaren hielden de Belgen meer dan 40 procent van hun financieel vermogen aan op spaarrekeningen. Dat kwam neer op een gemiddelde van ruim 14.000 euro per Belg. De spaarrekening dankt deze aantrekkingskracht aan een mix van factoren.

Vrijstelling van roerende voorheffing

De vrijstelling van roerende voorheffing is er een van. Hierdoor wordt bruto immers gelijk aan netto. Dit fiscaal voordeel geldt volgens de letter van de wet weliswaar slechts op een maximale rente van 1.550 euro (aanslagjaar 2005) per persoon, maar via het openen van diverse rekeningen op verschillende namen en bij diverse banken wordt die beperking vakkundig omzeild. De facto zijn tegoeden op een spaarrekening dan ook meestal volledig vrij van roerende voorheffing.

Verder zijn de tegoeden op spaarrekeningen altijd opvraagbaar. Het geld blijft daardoor altijd beschikbaar, zowel voor noodgevallen als om in te spelen op andere beleggingsopportuniteiten. Tenslotte is ook het bruto rendement op andere vastrentende beleggingen de voorbije jaren sterk teruggevallen, waardoor spaarrekeningen relatief aantrekkelijker werden.

Verborgen mechanismen

Toch zijn de meeste spaarrekeningen van de grote banken minder aantrekkelijk dan ze er op het eerste gezicht uitzien. De ondoorzichtige renteberekening verbergt immers een aantal verborgen mechanismen waardoor de effectief uitbetaalde rente gewoonlijk lager ligt dan de geafficheerde. Test Aankoop berekende zelfs enige tijd geleden dat bij promoties als 2% + 2% in werkelijkheid niemand 4% rente kon ontvangen!

De spreekwoordelijke addertjes onder het gras zitten vooral verscholen in de ingewikkelde berekening van de rente en de rentepremies. De totale rentevergoeding op een spaarboekje bestaat immers meestal uit een basisrente verhoogd met een aangroei- of getrouwheidspremie. Noteer dat u beide premies nooit samen kan ontvangen. U krijgt ofwel de ene, ofwel de andere of geen van beide.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *